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信用卡行业转型，数字化能力是关键

发布时间：

2023-03-08 16:50

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信用卡业务的发端，更多是作为一种个人消费者便利的支付结算手段而产生，后续发展成为客户触达渠道最丰富、使用频率最高的零售类金融产品。因此，信用卡产品不应单纯作为商业贡献营收增长的手段，而应该作为服务客户多元化金融需求、为客户创造价值的驱动力。

信用卡业务核心在于充分利用支付结算手段，构建生态系统，满足客户的消费性需求，持续优化客群及资产结构，客户质量和业务质量将是信用卡业务的“生命线”。

1、以客户为中心，积极开展综合经营

在内外部环境和经济金融形势的作用下，目前信用卡业务已经进入存量经营时代。存量优质客户是业务的基础，只有满足客户多元化金融需求、为客户积极创造价值，才能实现自身业务的可持续发展。

未来，商业银行必须从经营“银行资产负债表”转型为经营“客户资产负债表”，因此信用卡业务也必须逐步走出独立盈利单元的业务定位，转型成为一体化获客平台。

“存量经营”意味着在资源有限的前提下，必须做到对客户需求的精准把控，细化客群定位，以“大规模定制”的手段和“千人千面”的模式，深耕客群需求，在获客、激活、用卡、份额提升、场景沉浸、分期促动、交叉销售等方面“精耕细作”。

2、数字化的金融服务能力成为关键

根据《通知》要求，金融机构要主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，未来线上信用卡业务将有望在消费金融领域发挥主力军作用。

为积极适应市场和监管要求，银行必须要在市场端全力从 “规模扩张”转型为“科技扩张” ，商业银行需要在信息化、数字化应用等方面持续发力，在客户精准画像、个性化推荐、场景服务、风险管控、运营管理等方面持续深化数字化转型，打通和各个生态系统之间的“数字鸿沟”，通过“线上+线下”模式实现对客户的无缝服务。

在风险控制方面，银行也应积极引入数字化抓手，通过大数据风控、智能化识别、AI 机器人等方式，提高风控精准度和作业效率，建立贯穿贷前、贷中、贷后风控全链条。

3、银行还应加强数字化和生态的结合，避免跌入“流量陷阱”

要立足自身，提高自有平台服务能力，扩大生态范围、激活客户使用，包括结合借记卡平台和信用卡平台，通过增加衣食住行等各种体验，从而将流量转化为可识别的客户画像信息，保障后续贷中和贷后服务的效能，完成数字化全流程运作。

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