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疫情后时代，发卡获客新思路

发布时间：

2023-03-08 16:51

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在疫情之前的那些年，商业银行信用卡业务以“跑马圈地”发展模式为主，重点关注发卡量、透支余额等规模增速指标。然而近几年受国内经济回稳、行业竞争加剧以及疫情等多重因素叠加影响，信用卡的增长红利已经回落，风险不良、投诉量等指标开始受到关注。

2023年，如何持续获客新模式，成为行业关键。

2022年7月，银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下统称“新规”），在经营管理、规范发卡、消费者权益保护等方面对信用卡业务惠民便民服务提出新的要求，推动国内信用卡业务从粗放式发展模式向精细化发展模式转变。

而能够细化客户群体，精准把握客户消费行为的大数据系统，则成为新型模式的关键。商业银行应该由传统粗放式的营销模式，转向以客户需求为导向，构建“以客户为中心”的【数字化获客新模式】 。

数字化获客是场景化、精准性的立体获客模式，是银行信用卡业务新发展时期生存和胜出的关键。借助数字科技、金融科技等，银行可以完成客户定位、产品创新、获客渠道拓展等一系列变革，并充分考虑客户需求与客户体验，满足新规中关于控制睡眠卡比例、单一客户发卡限制等的要求。

产品创新应当立足当地资源优势，考虑人文地理、消费观念等因素，充分开展市场调研和同业调研，以客户需求和目标客群特点为出发点，加快新产品研发，提升信用卡客户服务品质。

卡片设计思路上，银行应当立足刷卡支付和消费信贷基础功能，通过内外部数据资源实时追踪分析消费者的需求变动，有针对性地开发与客户消费需求以及区域性市场需求高度适配的信用卡产品，不断创新叠加可动态调整的额度、定价、期限、积分、权益、卡面定制、增值服务等多样化服务内容。

例如，针对学生、女性、高端客户等细分客群，银行可以打造不同主题、差异化权益的信用卡产品，通过设计主题卡、权益卡、场景信用卡、平台联名卡等产品进行业务引流，快速实现规模增长；采用主流的虚拟信用卡、数字信用卡介质，打造发卡、激活、绑卡、用卡的一站式服务体验。

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