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2023年，银行业面临多重考验
发布时间：
2023-03-08 16:54
来源：
过去的2022年，新冠肺炎疫情刚刚平息，多重因素影响下世界政治经济格局调整仍在深化。同时，全球各国疫情前期采取的应急性政策效用逐步递减，如通货膨胀、贫富差距扩大、全球房地产市场过热等政策后遗症开始不同程度显现。
我国实体经济的现实问题也不再是流动性问题或者信用问题，而是可持续经营的问题。国内国际宏观政策以及经济周期的差异增加了经济发展的不确定性。要畅通内外双循环，助力经济可持续高质量发展，银行业仍面临诸多考验。
1、银行功能局限性不断显现
经济低谷阶段，金融对于实体经济的支持需要多层次、多主体贡献。间接融资与直接融资需要发挥协同效应。由于我国金融体系以银行为核心，社会对银行的期望和要求较高，但银行自身存在功能和能力边界。比如，银行主要擅长的是信贷业务，实施的也不是主办银行制度。小微企业、科创企业需要低成本的长期资金，比较信贷资金而言，股权融资有时更能匹配其需求。
同时，银行对于资金流向问题也很难把控，比如，最近国家对于房地产行业的政策稍有松动，一些地方就出现了零首付等现象，银行往往面临进退维谷的局面。
从宏观上看，这是我国金融供给侧的结构性问题，但是，从微观服务实体的方式上，仍有很大金融创新的空间，这方面，国际上有些方式可以提供参考。比如，疫情以来，美国特殊目的收购公司（SPAC）融资非常火爆，其模式与 IPO 方向相反，先进行资金上市再去寻找企业和项目，资金方更加主动。
2、金融与实体经济的数字化连接较弱
相对于 2008 年国际金融危机，数字经济是当前经济周期中的绝对亮点。银行错过了消费互联网的风口，因而非常期望在产业互联网阶段重构市场竞争力。
2020 年以来，银行搭建了许多生态场景，但与产业端的连接仍然不够紧密，缺乏入口和抓手。整体来看，产业互联互通可从三个维度切入：流通交易、日常生产、内部管理。当前互联网公司主要通过基础数字服务如云原生等融入企业经常性活动，而大型生产企业如三一重工等则通过设备物联贯穿产业链。客观上，银行主要提供的是金融服务，比较难与企业生产经营活动真正直接关联。
从企业的角度来看，与银行形成数字化连接的意愿也并不强烈。随着数字经济在国内的深入发展，两方有可能达成一定的博弈均衡，即银行将数字连通作为金融支持的前置条件，企业也将数据作为议价筹码。值得注意的是，两方实现畅通合作，还涉及数据定价和管理，以及银行为企业提供非金融服务的能力等亟待解决的问题，在此方面，未来与互联网企业合作或成重要选项。
3、内部组织效率亟待提升
传统银行效率长期受到诟病。过去几年，银行在业务数字化方面做了大量的工作，效率提升显著，但在管理数字化方面仍较为滞后，疫情冲击带来的改善幅度也并不大。究其原因，与互联网企业按照市场化、扁平化、敏捷化的原则搭建起自身组织架构相比较，银行则仍然是传统的科层制。管理、考核层层加码，基层机构任务繁重，部门银行的问题已经开始影响内部数据流通、模型共享等数字化活动，对于客户的一些现实需求也因此难以及时满足。
面对现实问题，条线化、产品制以及内部人力市场开放可能是改革方向。同时，数字经济中出现的新要求、新范式也要求银行业在服务能力上有较大提升和改变。比如，数字化经营中应如何量化客户、产品、渠道等投入，以及具体活动、服务的产出等。
此外，新冠肺炎疫情催生出了如“零工经济”等基于数字经济的新工作范式，如何服务这类组织结构分散化、项目化的新的企业活动开展形式，也将是银行服务能力提升的新课题。综上来看，面对复杂的外部环境以及数字技术对效率的要求，银行的组织结构调整需要加快进程。
4、严监管态势下的银行适应性问题
后疫情时期，金融监管延续了之前严监管的态势，并呈现出一些新的特征。
一方面，对银行从业人员违法违规行为的监管明显加强。2021 上半年，银行业共收到 1635 张罚单，其中，针对银行从业人员个人的罚单数占一半以上。另一方面，资本充足方面的管理要求进一步提升。2021 年 10 月，国内系统重要性银行名单公布。2025 年前四大行每年总损失吸收能力（TLAC）补充合计需要 5500亿元人民币。
此外，面临银行新业态，监管机构也在加强对技术、算法、数据的监管，在互联网巨头被处罚后，市场认为监管部门对于互联网企业的数据应用方面的监管基本执行了功能监管的原则。互联网企业与银行的数字化竞争将进入同一赛道。
在《个人信息保护法》落地后，银行未来有可能面临业务和技术双重监管约束，竞争弱势地位短期不会改变。当然，疫情期间市场复杂多变，银行面临监管的窗口指导事项也在增多，政策的稳定性和延续性也是需要解决的问题。同时，宏观审慎和跨周期调整政策对银行经营提出了更高要求。
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